わが家の住宅ローンの詳細 〔申し込むまで〕

わが家の住宅ローンの詳細 〔申し込むまで〕

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住宅ローンを申し込むにあたり、いろいろと選択肢がありました。
ここでは、あくまでもわが家のケースをご説明していますが、少しでも参考になれば幸いです。

自己資金のこと

独身ＯＬ時代の６年間と結婚してからの２年間に夫といっしょに貯めたお金、それから、親からのお祝い金(２００万円)で、頭金をたくさん用意することができました。
独身の頃も、共働きになってからも、ボーナスはほとんど使わずに定期預金にしていましたのでかなりの額を貯めることができました。
退職・出産のあとも、この２人の定期預金だけは解約しないようにして毎月やりくりしてきました。

毎月の返済のこと

毎月のローン返済額は、当初３年間は６６，２９８円。

それまで住んでいたアパートの家賃が、駐車場込みで８４，４５０円。
アパートに住んでいた頃は、毎月ギリギリの生活をしていましたので、その頃に比べれば毎月の生活がずいぶん楽になりました。
家を買う前から思っていたのは、「ローンでさらに苦しくなるような生活はしたくない。」ということ。
やはり、頭金が多かったおかげで、ローン負担を減らすことができました。

今までのアパートの家賃は 駐車場込みで８４，４５０円。 仕事も辞めたし、子どもも生まれたし、正直苦しい～。

家をローンで 購入して・・・

住宅ローンの 毎月の返済額は６６，２９８円。 生活に余裕がでてきたし、教育資金の貯蓄もできるように。

ちなみに、ボーナス返済は０円です。これから先、もらえるボーナスがどう変動していくかわからないので、ボーナスをあてにすることはせず、ボーナスは繰上げ返済のために貯蓄することにしました。

返済期間のこと

とにかく短い期間で返済してしまいたいと考えました。

３５年、２５年、２０年と、返済期間を指定して毎月の返済額をシュミレーションしてみました。金利は期間中変わらないものとして単純計算しました。（実際にはありえませんが。）

いろんな面から考えて、結局２５年ローン( 毎月６６，２９８円 ) にしました。今までの家賃より２万円近く安くなります。
今までの家賃との差額､約 ２万円は、繰り上げ返済用の貯金と、子ども貯金に回すことができると考えました。
それまでは、毎月の生活費がギリギリで、貯金がまったくできていませんでしたので、２万円の余裕ができるのはわが家にとって、とても大きいことです。

金利のこと

わが家のローンは、３年固定型で１．７５０％。
基準金利が２．２５０％だったのですが、給与振込みや公共料金の引落しにその銀行を指定しているため、０．５％金利の優遇を受けることができました。
この０．５％の優遇幅は、返済を終えるまでずっと続きます。

固定にするか変動にするか

悩みましたが、一番金利が低いものを選びました。

はじめの頃は諸経費がいろいろとかかるので、ローンの負担を減らしたい、ということと、教育資金の貯蓄もしなければ、と考えたためです。

３年固定型なので、３年後は自動的に変動金利型に切り替わるのですが、さらに固定型で続ける場合は、申し出て、手続きをすることになります。

住宅ローンか住宅金融公庫か

わが家の場合、銀行の住宅ローンを選択しました。

０．５％の金利優遇に加え、団体信用保険(以下団信)の保険料とローンの保証料が免除になりました。

住宅金融公庫を選択した場合は、金利優遇はなく、さらに団信保険料（公庫の場合、必須ではない。）と、保証料の免除もなく、自己負担になるということでした。（注・わが家のケースです。）

住宅金融公庫は、１０年固定型と比較しました。
２００４年４月当時の住宅金融公庫の基準金利が２．７０％。１１年目からは金利が上がります。（公庫の場合、住宅の専有面積などによって金利が異なります。）
これに加え、団信保険料と、ローン保証料を負担するとなると、実質３．００％を超える金利負担と同じぐらいになると考えました。
また、住宅ローンの金利が将来、どれぐらい上昇するかも見込んで公庫との比較を行い、最終的に、銀行の住宅ローンを借りることにしました。

諸経費のこと

団体信用保険の保険料とローンの保証料については、上で書いたように免除になりました。

しかし、登記料、固定資産税、火災保険料などの諸経費だけでも１００万円以上かかりました。
諸経費が１３０万円ぐらいはかかるということを事前に聞いていたので、頭金とは別に用意しておきました。
ところが、引越し代や、アンテナ設置料をはじめ、エアコンやカーテン､ゴミ箱、物干し竿・・・など、新生活の準備に必要な細かい出費が結構かさみ、ギリギリでした・・とほほ。

(金利や優遇措置などは、取引銀行、借り入れ時期などによっても違います。)

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